尧天法律大揭秘：低折扣化债就是个“坑”！

民刑交叉类 / 2026-02-09 09:51:57

“尧天法律”发现：近日，公安部、金融监管总局联合通报金融领域“黑灰产”打击成效，多起特大化债骗局浮出水面，其中周某某等人组建的“欣某系”团伙，以“4折解债”为幌子，两年内骗取全国1.4万名负债人9亿余元，令人触目惊心。这些骗子们也最终因涉嫌集资诈骗被移送审查起诉。这场精心策划的骗局，揭开了灰色化债产业链的遮羞布：所谓“帮助负债人上岸”，不过是瞄准债务焦虑的精准围猎，背后是无资质、无实力、纯敛财的违法本质。

化债骗局的套路虽不断翻新，核心逻辑却高度一致。不法分子通常注册多家关联公司伪装正规机构，谎称与银行、资产管理公司（AMC）有独家合作，以“低折扣结清债务”“内部渠道销账”“停息挂账代办”为诱饵，针对信用卡、贷款逾期人群开展宣传。他们通过线下推介会、线上引流等方式洗脑，收取债务总额30-50%的“解债准备金”，再设立虚假“债审部”，冒充客户接听催收电话制造“解债生效”假象，实则切断负债人与金融机构的正常沟通，用新受害者的资金填补旧账，本质是典型的庞氏骗局。截至2025年底，全国公安经侦部门已打掉此类职业化犯罪团伙200余个，涉案金额近300亿元，却仍有不少负债人在焦虑中落入陷阱。

“尧天法律”从金融政策与法律层面给您做一个全面分析：所谓“低折扣化债”本身就是违背常识的骗局，根本不具备可行性。金融政策明确规定，银行等金融机构的债务处置有严格流程，逾期贷款需经内部催收、委外催收、法诉等环节，仅无法追偿的坏账才会打包成资产包，通过公开竞价出售给AMC。整个过程受多部门监管，银行无权将特定债务人的债务单独打折，AMC收购资产包的价格通常为账面价值的4-7折，其核心目的是追偿债务、获取收益，而非向负债人提供更低折扣的“解债服务”。

从法律层面看，“尧天法律”认为，我国《民法典》《银行业监督管理法》明确规定，合法的债权债务关系受法律保护，任何组织和个人不得虚构事实、规避合法债务。所谓“低折扣化债”，本质是虚构合作关系、隐瞒真实目的的欺诈行为，完全不符合法律规定和金融监管要求，不可能真正“注销债务”，反而可能导致负债人征信受损、债务逾期加剧，陷入双重困境。

所以，以“化债”为名实施的欺骗行为，已涉嫌多项违法犯罪，需承担相应的民事、行政乃至刑事责任，这也是此类骗局被严厉打击的核心原因。

从民事层面看，“尧天法律”认为，根据《民法典》，骗子公司虚构服务内容、收取“解债资金”的行为构成欺诈，需返还受害人财产、赔偿损失；行政层面，依据《行政处罚法》《银行业监督管理法》，无资质开展金融相关服务的，将被没收违法所得、处以高额罚款，相关责任人被列入失信名单；刑事层面，此类行为往往涉嫌诈骗罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪，如前文提及的“欣某系”团伙，就因涉嫌集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪被移送起诉。根据《刑法》，构成诈骗罪的，最高可判处无期徒刑。构成非法吸收公众存款罪的，最高可判处十年有期徒刑，相关涉案资金、财物将被依法追缴，为受害人追回损失提供法律支撑。

如果您已是这场化债骗局的受害人，“尧天法律”建议您要立即采取有效措施，依法追究骗子公司责任、全力追回自身损失，结合法律规定和实际维权场景，“尧天法律”建议您按以下4个清晰步骤操作：

第一步，全面收集固定证据，这是维权的核心基础。需立即整理与骗子公司相关的所有材料，包括但不限于服务合同、转账凭证（微信、支付宝、银行卡流水等，务必留存原件或完整截图）、双方聊天记录、通话录音、骗子公司的宣传海报/视频/推文，以及收款账户信息、涉案人员姓名、联系方式等，全部整理归档、避免遗漏，确保能清晰证明“双方存在服务约定、骗子虚构事实、自身遭受财产损失”的完整链条。

第二步，立即向公安机关报案，这是追回损失的最关键途径。携带整理好的全部证据，前往自己户籍地或被骗行为发生地的派出所报案，详细说明被骗的完整经过，包括如何接触到骗子公司、对方的宣传话术、缴费时间金额、后续对方的违约/欺诈行为等，积极配合警方做笔录、提供补充证据，警方会依法对涉案资金、财物进行查封、扣押、冻结，后续通过刑事追缴程序返还受害人。

第三步，同步向相关部门投诉举报，挤压骗子公司生存空间。可向当地金融监管部门（投诉非法开展金融相关服务）、市场监管部门（投诉虚假宣传、无资质经营）提交投诉材料，详细说明骗子公司的违法违规行为，督促相关部门依法查处、没收其违法所得，同时也能为警方侦查提供辅助线索。

第四步，通过民事或刑事附带民事诉讼追责，最大化挽回损失。若骗子公司尚未注销、仍有可执行财产，可向法院提起民事诉讼，依据《民法典》中“欺诈行为可撤销、需返还财产并赔偿损失”的规定，要求对方返还已缴纳的“解债资金”及相应利息损失；若骗子公司已被警方立案侦查，可在刑事案件审理过程中，依法提起刑事附带民事诉讼，明确提出损失赔偿诉求，参与后续涉案财物的分配，切勿错过维权时效。

“尧天法律”特别提醒您的是，切勿因担心“负债”而隐瞒被骗事实，也不要轻信骗子公司“退钱”的虚假承诺，拖延报案只会增加损失无法追回的风险。与此同时，负债人自身的原有债务仍需依法处理，不可因遭遇骗局而放任债务逾期，可主动与银行协商分期还款、停息挂账，通过合法途径逐步化解自身债务困境，避免陷入“被骗+债务加剧”的双重危机。

此次多起化债骗局被捣毁，彰显了监管部门打击金融“黑灰产”、守护群众财产安全的坚定决心，但此类骗局仍有滋生空间，核心就在于抓住了负债人“急于上岸”的焦虑心理和对金融政策、法律条款的信息差。当前，化债骗局已呈现产业化、专业化、隐蔽化趋势，部分职业律师、原催收人员也加入骗局，利用自身专业知识设计陷阱，进一步提升了骗局的迷惑性，也让不少谨慎的负债人误入歧途。